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中国银保监会办公厅关于规范短期康健保险营业有关问题的通知
银保监办发〔2021〕7号
各保险公司、中国保险行业协会：
为规范各保险公司短期康健保险营业谋划治理行为，切实珍爱保险消费者合法权益，凭据《中华人民共和国保险法》《康健保险治理办法》等法律法规，经银保监会赞成，现就规范短期康健保险营业有关问题通知如下：
一、本通知所规范的短期康健保险，是指保险公司向小我私家销售的保险时代为一年及一年以下且不含有保证续保条款的康健保险。整体保险营业除外。
二、保险公司开发设计的短期康健保险产物，应当以提升人民群众的康健保障水平，知足多层次、多样化的康健保障需求为目的，不断扩大康健保障与康健治理服务的覆盖面。
保险公司开发的短期康健保险产物应当在保险条款中对保险时代、保险责任、责任免去、理赔条件、退保约定，以及保费交纳方式、守候期设置，保险金额、免赔额、赔付比例等产物要害信息举行清晰、明确、无歧义的表述。
三、保险公司开发的短期康健保险产物中包罗续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。不保证续保条款中至少应当包罗以下内容：
本产物保险时代为一年（或不跨越一年）。保险时代届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产物，并经保险人赞成，交纳保险费，获得新的保险条约。
保险公司不得在短期康健保险产物条款、宣传材料中使用“自动续保”“答应续保”“终身限额”等易与历久康健保险混淆的词句。
四、保险公司应当科学合理确定短期康健保险产物价格。产物订价所使用的各项精算假设应当以履历数据为基础，不得随意约定或与谋划现实泛起较大误差。保险公司可以凭据差别风险因素确定差异化的产物费率，并严酷根据审批或者立案的产物费率销售短期小我私家康健保险产物。
保险公司应当每半年在公司官网披露一次小我私家短期康健保险营业整体综合赔付率指标。其中，上半年赔付率指标应当不晚于每年7月尾前披露；年度赔付率指标应当不晚于次年2月尾前披露。综合赔付率指标盘算公式如下：
综合赔付率=(再保后赔款支出 再保后未决赔款准备金提转差)÷再保后已赚保费
其中，未决赔款准备金包罗已发生未讲述未决赔款准备金（IBNR准备金）。
五、保险公司应当凭据医疗用度现实发生水平、理赔履历数据等因素，合理确定短期康健保险产物费率、免赔额、赔付比例和保险金额等。保险公司不得设定严重背离理赔履历数据基础的、虚高的保险金额。
六、保险公司盘算短期康健保险产物的最低现金价值，应当接纳未满期净保费盘算方法，其盘算公式为：最低现金价值=净保费×（1-m/n），其中，m为已生效天数，n为保险时代的天数，经由日期不足一日的按一日盘算。
七、保险公司将短期康健险开发设计成主险产物的，不得强制要求保险消费者在购置主险产物的同时，购置该公司其他产物。
保险公司将短期康健险开发设计成附加险产物的，应当明确见告保险消费者附加险所对应的主险产物情形，并由保险消费者自主决议是否购置该产物组合。
保险公司不得在附加险产物条款中限制投保人单独排除附加险条约的权力。
八、保险公司应当增强销售职员治理，严酷规范销售行为。保险公司应当以合理方式指导保险消费者完整阅读保险条款，使投保人充实领会保险产物及服务等信息。
保险公司在销售短期康健保险产物时，应当向保险消费者提供“短期康健保险产物投保须知书”，并重点提醒以下内容：
（一）投保人如实见告义务及未如实见告会造成的结果；
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（二）保险责任及除外责任；
（三）保险时代；
（四）保险金额；
（五）免赔额；
（六）赔付比例；
（七）守候期；
（八）投保岁数与保费崎岖具有关联性等情形；
（九）银保监会划定的其他见告事项。
九、保险公司应当增强对短期康健保险产物的核保、理赔治理，规范设定康健见告信息，康健见告信息的设定不得泛起有违一样平常医学知识等情形。保险公司应当指导保险消费者向保险公司推行如实见告义务。
保险公司不得无理拒赔。严禁保险公司通过设定产物拒赔率等审核指标，影响保险消费者正常、合理的理赔诉求，以填补因产物订价假设不合理、不科学造成的现实谋划损失，损害消费者利益。
十、保险公司决议住手销售短期康健保险产物的，应当将产物停售的详细缘故原由、详细时间，以及后续服务措施等信息通过公司官网和即时通讯工具等便于民众知晓的方式披露见告保险消费者，并为已购置产物的保险消费者在保险时代内继续提供保障服务，同时在保险时代届满时提供转保建议。
保险公司自动停售保险产物的，应当至少在产物停售前30日披露相关信息。保险公司因产物设计存在违法违规等问题被羁系机构责令停售的，应当于停售之日起3日内披露相关信息。保险公司应当在披露产物停售相关信息后，以合理方式通知每一张有用保单的投保人。
保险公司对已经停售的短期康健保险产物应当实时清算注销。保险公司对已经停售产物举行重新销售的，应当向羁系部门重新报批或立案保险产物。
保险公司应当于每年3月31日前在公司官网披露前三个年度小我私家短期康健保险产物停售情形及每一款产物的有用保单数目。
保险公司谋划短期康健保险营业，可以不受《中国保监会关于强化人身保险产物羁系事情的通知》（保监寿险〔2016〕199 号）第四条第一款产物停售有关划定限制。
十一、中国保险行业协会应当增强对短期康健保险产物订价基础、核保理赔等行业基础性尺度建设，促进短期康健保险营业科学化、规范化生长。
十二、保险公司违反本通知有关划定的，银保监会将依法依规追究保险公司和相关责任人责任。情节严重的，银保监会将依法接纳包罗责令住手接受新营业、打消相关职员任职资格等行政处罚措施。
十三、本通知印发前保险公司已经审批或立案的短期康健保险产物，不符合本通知要求的，应于2021年5月1日前住手销售。
2021年1月11日